Masz odłożone pieniądze i chcesz, żeby zarabiały więcej niż na zwykłym koncie? Do wyboru są dwa najprostsze i najbezpieczniejsze rozwiązania: lokata i konto oszczędnościowe. W polskich bankach pieniądze na obu są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (do równowartości 100 000 euro na klienta w jednym banku), a w oddziałach banków zagranicznych – przez system gwarancji kraju, z którego pochodzi bank. Działają jednak zupełnie inaczej.
Lokata – stałe oprocentowanie, pieniądze zamrożone
- Oprocentowanie jest znane z góry i nie zmienia się przez cały okres lokaty (np. 3, 6 czy 12 miesięcy).
- Pieniądze są „zamrożone” – jeśli wypłacisz je przed terminem, zwykle tracisz całość lub większość odsetek.
- Dobra, gdy wiesz, że przez określony czas nie będziesz potrzebować tych pieniędzy.
Konto oszczędnościowe – elastycznie, ale stawka może się zmienić
- Wpłacasz i wypłacasz kiedy chcesz (często z limitem darmowych wypłat w miesiącu).
- Oprocentowanie jest zmienne – bank może je obniżyć, np. po zmianie stóp procentowych.
- Wysokie stawki to często promocje dla nowych środków – na ograniczony czas i do określonej kwoty.
- Dobre na poduszkę finansową, do której chcesz mieć szybki dostęp.
Ile zarobisz naprawdę? Pamiętaj o podatku Belki
Od odsetek bank pobiera 19% podatku (tzw. podatek Belki). Przykład dla 10 000 zł na lokacie 12-miesięcznej oprocentowanej na 4,15% w skali roku:
| Kwota | |
|---|---|
| Odsetki przed podatkiem | 415,00 zł |
| Podatek Belki (19%) | –78,85 zł |
| Na rękę | 336,15 zł |
Przy lokacie krótszej niż rok oprocentowanie „w skali roku” liczy się proporcjonalnie – na lokacie 3-miesięcznej z tą samą stawką zarobisz mniej więcej czwartą część tej kwoty.
W naszym rankingu lokat przy każdej ofercie podajemy obie kwoty: zysk przed podatkiem i na rękę.
Na co uważać
- Lokaty „na nowe środki” – wysoka stawka dotyczy tylko pieniędzy, których nie było wcześniej w danym banku.
- Lokaty i konta z warunkiem – czasem wysokie oprocentowanie wymaga konta osobistego w tym banku, wpływu wynagrodzenia lub płatności kartą.
- Limit kwoty – promocyjna stawka często obejmuje tylko kwotę do określonego progu; nadwyżka jest oprocentowana niżej.
- Czas trwania promocji na koncie oszczędnościowym – po kilku miesiącach stawka zwykle spada do standardowej.
Co wybrać?
- Wiesz, że nie ruszysz pieniędzy przez kilka miesięcy? Lokata – pewna stawka i brak pokusy wydawania.
- Budujesz poduszkę finansową lub chcesz mieć pieniądze pod ręką? Konto oszczędnościowe.
- Najczęściej najlepiej sprawdza się połączenie: część pieniędzy na koncie oszczędnościowym (na nagłe wydatki), reszta na lokacie.
Aktualne oferty porównasz w rankingach: lokaty i konta oszczędnościowe.
